Как начать инвестировать деньги: пошаговый план для начинающих

Здравствуй, уважаемый читатель. Вас приветствует интернет-журнал о финансах Kudavlozhit.ru. Сегодня расскажем как начать инвестировать, сколько понадобится денег и где их взять.

Каждый из нас хоть раз в жизни занимался инвестированием сам того не осознавая. Например, если однажды вы дали другу в долг 1000 рублей, чтобы выручить в сложной ситуации, а он вернул вам 1100 рублей или шоколадку в качестве благодарности, то поздравляем, вы инвестировали свою 1000 под 10% годовых (ну или под годовые в виде сладостей).

Или, например, ваш депозит в банке – это тоже инвестиция, только уж очень низкодоходная.

Инвестиции на фондовом рынке не принесут вам шоколад, но заработать вы сможете гораздо больше, чем на банковском депозите, если подойдете к процессу с умом.

Зачем надо инвестировать

Согласитесь, мы часто видим улыбающихся и довольных туристов из-за рубежа: на Красной площади в Москве, на пляжах Турции, на экскурсионных маршрутах в европейских столицах. И это не молодежь, большинство из них – пенсионеры. Так неужели государство обеспечивает их пенсией, которой хватает для того, чтобы путешествовать? Конечно же, нет. Эти возможности – результат финансового воспитания и инвестиций, которыми они занимаются всю жизнь. 70-80% населения США имеют активы в виде ценных бумаг. В Европе этот показатель находится на уровне 50-60 %, а в Японии около 45%.

Наша пенсионная система в глубоком кризисе. Это очевидно. И уже практически никто не надеется на помощь от государства после окончания трудовой деятельности. Все больше молодежи задумывается об этом и приходит на фондовый рынок. В октябре 2019 года на Мосбирже зарегистрировано больше 3 млн. клиентов. Это по-прежнему мало в масштабах страны. Всего 2,2% населения занимается инвестициями. Но это почти в три раза больше, чем пару лет назад.

На российский рынок ценных бумаг все чаще приходят инвесторы с небольшими суммами вложений, понимая, что больше нет вариантов для сохранения и накопления капитала. С одной стороны это хорошо, что люди стали задумываться о сохранности «своих кровных», с другой – на бирже появляются инвесторы, которые не готовы к встрече с рыночными реалиями.

Этапы инвестирования

Для постепенного знакомства с рынком необходимо действовать по этапам:

• провести финансовый анализ и оптимизацию своего бюджета,
• создать финансовую подушку,
• накопить инвестиционный капитал.

И только после этого, можно выходить на фондовый рынок.

Проводим анализ своего финансового состояния

Для его проведения необходимо на листе бумаги расписать текущую ситуацию:

• Сколько вы зарабатываете, как часто приходит зарплата, дополнительные источники доходов.
• Есть ли кредиты, долги, какие суммы, проценты, размер ежемесячных платежей. Посчитайте сумму всех платежей по кредитам за месяц, и сколько это составляет процентов от ваших доходов.
• Определите сумму ежемесячных расходов на питание, одежду, оплату счетов, расходы на обучение, детский сад ребенка и т.п., то есть, сколько денег вам надо «на жизнь».
• Найдите возможность избавиться от части кредитов. Это тяжело, но необходимо. Нельзя начинать инвестировать при наличии у вас непогашенных долгов. По сути это будут вложения не ваших, а заемных средств. Так поступать в корне не верно. Поэтому сначала найдите способ погасить кредиты.

Как погасить кредиты

• Минимизируйте расходы. Посмотрите от каких ежедневных затрат вы можете безболезненно отказаться. Это может быть чашка кофе по дороге на работу, фастфуд, сладости, чипсы, пачка сигарет или такси. У всех этих трат есть более экономные альтернативы.
• Увеличьте доходы. Найдите дополнительный заработок, заведите карты с кэшбеком, изучите вопрос получения налоговых вычетов (об этом можно прочитать в нашей статье). Все дополнительные деньги направляйте на гашение кредитов и избавление от долгов.
• Используйте рефинансирование, снизьте ставки. Знаете ли вы, что имея ставку по кредиту 10%, за 5 лет вы переплатите 30% от суммы кредита, а за 15 лет – 100%. То есть, имея ипотеку под 10% годовых, на сумму ваших процентов, отданных банку за 15 лет, можно было купить еще одну такую же квартиру. А ведь у многих ставки еще выше.

Как только вы наведете порядок в ваших финансах, можно переходить к созданию денежной «подушки безопасности».

Создаем подушку безопасности

Для этого, начните откладывать. Сначала 10% вашего дохода. Не можете 10%, отложите 5%, а если можете больше – вообще отлично. Ваша задача начать копить, не бросать это и быть дисциплинированным (обязательно регулярно, не забывать).

Главное выработать привычку не тратить всё, а создавать себе «запас прочности».

Проще всего это сделать, если ваше банковское приложение позволяет настроить автоматический перевод определенной суммы раз в месяц на счет-копилку. Как только на таком счете наберется сумма в размере ваших расходов за 3-4 месяца, можете считать, что вы создали «подушку безопасности». 

Финансовую подушку можно хранить на депозите, накопительном счете, в наличности, в валюте (на счете или наличкой). Цель подушки – не дополнительный заработок, хотя наличие дополнительного процента тоже хорошо. Главное – это быстрый доступ к этим деньгам на случай форс-мажора: заболел кто-то из семьи, вас уволили, сломалась машина, затопило квартиру – это жизнь, надо быть финансово готовым к непредвиденным расходам.

Не смешивайте деньги из подушки безопасности и инвестиционный капитал. У этих денежных потоков разное назначение и лучше хранить их в разных инструментах.

Создаем инвестиционный капитал

После формирования финансовой подушки безопасности можно переходить к накоплению инвестиционного капитала. Вы, так же как и прежде, продолжаете копить, пока не наберете сумму достаточную для выхода на фондовый рынок.

Сколько нужно для старта?

Для того, чтобы начать торговать на московской бирже не нужно больших сумм. Разобраться в принципах торговли ценными бумагами и освоить торговый терминал, совершить свои первые сделки и получить бесценный опыт можно с суммой в 30-50 тысяч рублей.

Почему именно столько?

Безусловно, можно прийти на биржу и с 1 000 рублей и купить акции, благо есть большой выбор бумаг с ценой в пределах этой суммы. Важно знать, что чем меньше сумма покупки, тем выше комиссии. С точки зрения оптимизации брокерских тарифов, а так же для возможности сделать хотя бы минимальную диверсификацию портфеля нужна сумма больше.

Как только вы накопили инвестиционный капитал, можно выходить на рынок ценных бумаг.

Выход на фондовый рынок

Погружаться в фондовый рынок надо постепенно:

1.Определяемся с целью

Главная цель инвестора – накопление капитала. Горизонт инвестиций – не менее 3-5 лет (а лучше больше 10). Это важно, так как на коротких промежутках времени акции могут, как расти, так и показывать резкие падения, а вот в долгосрочной перспективе, фондовый рынок всегда растет. Возьмите, к примеру, индекс S&P500 или индекс Мосбиржи. Не считая провала в 2008 году, все остальное время индекс рос, а значит и росла цена акций в его составе.

Вы должны понимать, что рынок не даст вам заработать 30% в месяц, но рост на 10-20% годовых является вполне средним и реальным.

2.Определиться с размером инвестиций.

На этом этапе важно продумать какую сумму вы будете вносить ежемесячно на брокерский счет. Обычно это 5-15% от зарплаты. Независимо от того, что цифры это не такие уж большие, главное выработать привычку.

3.Выбрать брокера.

Звучит легко, но это, пожалуй, самый сложный этап во всей процедуре инвестирования. Вы выбираете его не на неделю, не на месяц. Этот выбор, безусловно, можно будет изменить, если вам не понравится работать с выбранным брокером, однако смена сопряжена со значительными расходами финансов, вашего времени и нервов.

Выбираем брокера, основные критерии

Выбирать следует по следующим критериям:

• Наличие лицензии. Найти проверенного брокера достаточно просто – на сайте Мосбиржи в свободном доступе есть рейтинг участников торгов по количеству активных клиентов или зарегистрированных. Естественно все упомянутые там брокеры имеют лицензию.
• Тарифы и комиссии. Комиссия брокера за обслуживание, процент с дневного оборота, плата за депозитарий, все это будет снижать ваш потенциальный доход. Поэтому уделите изучению тарифов пристальное внимание. У разных брокеров комиссия может меняться в зависимости от суммы средств на счете. Кроме того, могут быть повышенные тарифы за выход на Санкт-Петербургскую биржу, где торгуются акции иностранных эмитентов.
• Минимальная сумма для открытия счета. По Федеральному законодательству открытие брокерского счета не обязывает вас заводить туда деньги, он вполне может простоять пустым год и больше, но в условиях брокерского договора может быть прописано другое.
• Удобство работы со счетом. Необходимо обратить внимание на возможность открытия счета онлайн, доступ и тарифы за пользование программным обеспечением для торговли, доступность техподдержки. Оцените удобство мобильного приложения (о них мы писали здесь – ссылка), протестировав демо-режим. Выясните, к каким биржам брокер предоставляет доступ.
• Для начала, выбирайте брокера, зарегистрированного в России и работающего по российскому законодательству. Так будет проще и понятнее, можно проконсультироваться с менеджерами в любых сложных ситуациях и русскоязычной поддержкой. Если очень хочется покупать акции иностранных компаний, найдите брокера, дающего доступ к СПб бирже, например Тинькофф брокер. В дальнейшем, можно будет открыть счет у зарубежного агента.

Какой брокер лучше

Идеального брокера не существует, у всех есть свои преимущества и недостатки.

В целом по рынку картина следующая:

• Сбербанк – самый надежный, легко разобраться, нет достаточного количества аналитики и доступа на зарубежные рынки.
• Тинькофф – самый удобный, есть акции США и ETF, много аналитики, прогнозов, большие комиссии.
• Финам, БКС, Открытие – очень похожие брокеры, дают доступ ко всем рынкам, имеют небольшие комиссии, но не самые удобные приложения для торговли.
• Interactive Brokers – брокер США, который лучше других подходит для торговли на всех мировых рынках, большой порог входа и большие комиссии при малых оборотах на счетах (минимальная сумма комиссии начинается от 10$), имеет русскоязычную техподдержку и страхование капитала.

Открываем брокерский счет

У большинства компаний это можно сделать онлайн, имея подтвержденную учетную запись на Госуслугах. Из документов потребуется только паспорт. Договор с брокером оформляется «Заявлением о присоединении к регламенту» – не пугайтесь такого необычного названия. Это сделано для того, чтобы не подписывать отдельно все условия и договора на обслуживание (это порядка 15 документов – депозитарный договор, тарифы, договор на обслуживание и т.п.), а одним росчерком присоединиться к действующим процедурам. При этом, все сопутствующие договора и документы находятся в открытом доступе и вы можете в любой момент с ними ознакомиться.

ИИС – это разновидность брокерского счета, имеющая в качестве преимущества льготы по уплате налогов, за счет чего можно повысить доходность ваших инвестиций. 

Стратегия и уровень риска. Основные стратегии инвестирования

Необходимо выбрать инвестиционную стратегию и приемлемый для вас уровень риска. Определить риск можно, пройдя тестирование в приложении вашего брокера. Главное отвечать на вопросы честно. Там же по результатам вы получите первые рекомендации бумаг для покупки.

Основные стратегии инвестирования:

• Asset Allocation – самая распространенная стратегия, основанная на балансе риска и доходности. Портфель составляется максимально диверсифицированным из активов, имеющих низкую корреляцию между собой (они будут вести себя по-разному в определенные моменты на рынке). То есть, если вы покупаете бумаги, которые будут расти при увеличении цены на нефть, их надо сбалансировать бумагами, которые в таких же условиях будут снижаться в цене (потому что на самом деле никто не знает, будет ли нефть расти завтра, через неделю, через год, или падать).
• Дивидендная стратегия – покупка акций дивидендных компаний. Размер дивидендов, подходящий для этой стратегии вы определяете самостоятельно. Обычно это уровень 7-12%, при чем, если собрать такой портфель из акций компаний первого эшелона, то риски будут минимальными. Повышенный процент дивидендов можно получить от компаний второго и третьего эшелона, но это уже риск.
• Стратегия роста. Основная идея – покупка акций, которые, по вашему мнению, вырастут в цене больше остальных. Здесь понадобится подтянуть теоретические знания и рассчитать несколько мультипликаторов, по которым сравниваются компании.

Конечно, это не все возможные стратегии и вы не обязательно должны использовать только одну из них. К примеру, вы вполне можете покупать акции роста, которые платят дивиденды. Однако вы должны иметь четкое представление о том, что вы хотите купить и что получить в итоге.

Итого, к моменту, когда вы готовы совершать свои первые покупки на фондовом рынке у вас должны быть:

• четко обозначенные цели инвестирования,
• определен риск-профиль,
• выбрана инвестиционная стратегия,
• определен набор инструментов для покупки – будут это акции или облигации, в каком соотношении, покупать только на Мосбирже или на СПб тоже, все это нужно обдумать заранее.

С чего начать новичку

Новичкам обычно советуют начинать с покупки ОФЗ, облигаций «голубых фишек», а так же акций дивидендных компаний, входящих в индекс Мосбиржи. Такой подход позволит минимизировать риски и избежать повышенной волатильности бумаг. Это могут быть акции ФСК ЕЭС, Северстали, Газпрома, Лукойла, МТС.

Если все предыдущие пункты выполнены, можно приступать к следующему пункту.

1. Покупки. Вносите на счет деньги, выбирайте нужные инструменты фондового рынка (как выбрать акции и облигации для покупки, читаем здесь – ссылка) и формируйте свой первый портфель. 
2. Не забывайте про ежемесячное пополнение брокерского счета. При этом вы можете просто пополнить и не покупать, подождать несколько месяцев и приобрести активы уже на большую сумму – это позволит еще снизить размеры комиссий. При этом вы только покупаете и ничего не продаете. Ваша задача – сформировать долгосрочный портфель с долгосрочным горизонтом  на 3-5 лет и больше.
3. Реинвестируйте. Если получаете дивиденды по акциям или купоны по облигациям, старайтесь не выводить их со счета, а продолжайте вкладывать их.
4. Повышайте уровень финансовой грамотности. Пытайтесь разобраться в новых инструментах (сначала в теории, потом на практике), расширяйте портфель, увеличивайте доходность.

Главные правила инвестора

• Уравновешивайте риски. Диверсификация – это ваше главное оружие против рисков. Новичку сложно определить возможные убытки того или иного инструмента. Вложения в широкий спектр активов значительно снизит ваши риски.
• «Купил и держи». Это основное правило, которое позволяет тратить на инвестиции немного времени, получать дополнительный доход в виде дивидендов, минимизировать комиссии брокера и не зависеть от настроений рынка, так как на длительном интервале времени рынок всегда растет. Какие бы просадки не были, ценные бумаги абсолютно всегда возобновляют рост.
• Сохраняйте спокойствие и терпение. Фондовый рынок это сегодня +5%, а завтра -3% и вы должны быть к этому готовы. Если вы очень эмоциональны, то открыв счет и купив инструменты в портфель, не заглядывайте в него до следующей покупки. Если можете, не смотрите на его состояние полгода или даже год. На таком коротком промежутке времени акции подвержены сильным колебаниям цены (волатильности), могут быть просадки до 20%, как в недавней «истории» с Яндексом. Эмоции будут мешать мыслить рационально, вы будете переживать и продавать дешевеющие бумаги, получите убыток. А всего то и надо было, что подождать пару месяцев и вот, Яндекс показывает рост больше 35%. То есть холодный ум и контроль эмоций и никаких импульсивных покупок, а тем более продаж. Помните о своей цели и стратегии.
• Вкладывайте только свои свободные деньги. Именно для этого в самом начале мы проводили ревизию ваших финансов. Никогда не несите на рынок «все, что нажито непосильным трудом» – это не от случай, когда надо ставить на кон все.

Коротко обобщим всю последовательность действий:

1. Разбираемся со своими финансами.
2. Формируем подушку безопасности.
3. Копим 30-50 тысяч стартового капитала для инвестирования.
4. Открываем брокерский счет или ИИС.
5. Определяемся со стратегией.
6. Формируем портфель.
7. Изучаем теорию, повышаем уровень знаний, так как представленная схема очень и очень упрощена.

Такой подход позволит вам постепенно погрузиться в фондовый рынок, избежать стрессов и минимизировать потери. А главное, вы создадите источник пассивного дохода.

Топ-6 вопросов и сомнений начинающих инвесторов

• Как накопить, если у меня нет денег?

Начните с 10% от зарплаты. 

Например, ваша зарплата 20 000 рублей. Отложите в месяц 2 000. Не можете, отложите 1 000, или 500 рублей, но начните с чего-то.

Давайте подсчитаем: сколько получим за год и 3 года, если откладывать определенную сумму каждый месяц на пополняемый счет с капитализацией процентов в банке.

Сложно откладывать большие суммы?

Тогда давайте сыграем в игру, отлично вырабатывающую привычку копить, делая это постепенно. При чем, если играть не одному, а с кем-то, то это повышает азарт и контроль.

Итак, правила таковы: начиная с Нового года, каждый день вы откладываете на счет-копилку сумму, равную номеру этого дня в году. То есть, 1 января – 1 рубль, 2 января – 2 рубля… 5 февраля – 36 рублей… 20 июня – 201 рубль. Таким образом, максимум будет 31 декабря – 365 рублей в день (в Москве этого не хватит даже на кофе с бутербродом), но к декабрю вы будете уже опытным «накопителем» с выработанной привычкой. 

Итого, откладывая за год от 1 до 365 рублей в день, у вас соберется сумма 66 795 рублей. Удивлены?

Еще один вариант: откладывайте ежедневно 100 рублей – это цена чашки кофе в Макдональдс. Легко подсчитать, что за год вы накопите 36 500 рублей. 

Не можете отложить даже 100 рублей – начните со своего образования. Сейчас в открытом доступе есть масса обучающих материалов  по многим перспективным профессиям. Потратьте время, выучитесь и начните зарабатывать больше, чем сейчас, чтобы иметь возможность копить.

• Сколько можно заработать?

Давайте предположим, что экономя на чашке кофе в день, вы накопили 36 500 рублей и вложили их в инструменты фондового рынка. Средняя доходность с минимальными рисками (то есть максимально консервативный портфель) принесет вам 10-15% годовых. Если боитесь всего и купите только ОФЗ, заработаете 6%, а покупки на ИИС позволят увеличить доходность. 

Исходя из доходности 15% годовых, и вкладе 36 500 рублей, через год ваш брокерский счет будет составлять 41 976 рублей – это безо всяких там капитализаций и реинвестиций. А если вы при этом продолжали откладывать по 100 рублей в день, то на счет через год внесете дополнительно 36 500. Итого 78 476 рублей, экономя только на кофе. Через 3 года таких инвестиций сумма будет около 200 тысяч рублей. За это время можно подтянуть уровень своей финансовой грамотности и начать использовать биржевые инструменты с большей доходностью.

Что важно помнить: 

• Фондовый рынок – это не рог изобилия. Здесь нет чудес. Нельзя прийти на рынок с 10 000 рублей и через год стать миллионером. Доходность 100% можно, конечно, получить, но это случайность, а не правило.
• Нельзя заранее прикинуть сколько денег вы заработаете. Можно ориентироваться на среднюю доходность на длительных отрезках времени, но она не гарантирована. Получение определенной доходности в прошлом, не гарантирует такой же уровень в будущем. Исключение это ОФЗ – здесь все известно заранее, но процент прибыли низкий.
• Рынок – это риск и неопределенность. Чем выше риск, тем больше доходность.

• Я могу все потерять? Что, если я куплю «неправильные» акции?

Можете, хотя и придется постараться. В 2008 году был проведен эксперимент, в котором акции выбирала обезьяна. Она «собрала» портфель из акций российских компаний (выбирая кубики наугад). За 10 лет портфель вырос в 7,5 раз, обыграв по доходности инвестиционные фонды. Кстати, в 2009 году подобный эксперимент повторили с попугаем. И после этого вам все еще кажется, что у вас не получится?

Для того, чтобы обезопасить себя, вкладывайте в инструменты с высоким уровнем риска только те суммы, которые готовы потерять. Не готовы терять ни рубля – не покупайте риск. Купите ОФЗ и акции «голубых фишек». Даже в случае банкротства брокера или отзыва у него лицензии, что бывает крайне редко, вы можете спокойно перевести свои активы к другому брокеру.

• Биржа это казино, кругом только обман

Если вы имеете дело не с Форекс брокерами, а лицензированными компаниями, работающими в соответствии с законодательством, то ваши инвестиции защищены не меньше, чем депозиты в банке. 

Да и на казино это мало похоже: здесь движение цен определяют законы рынка, под влиянием макроэкономики и геополитики. Не считая случаев, когда Трамп ведет переговоры с китайцами в Твиттере.

• У меня нет специального образования, я не справлюсь

Инвестиции это действительно немного сложнее, чем просто положить деньги на депозит, но это не настолько сложно, чтобы вы с этим не справились.

Не нужно иметь финансового образования, чтобы понять, как работает рынок. Главное иметь желание разобраться. Начните интересоваться темой финансов: почитайте блогеров, книги для начинающих инвесторов, послушайте бесплатные семинары.

Кстати, у некоторых брокеров есть бесплатное обучение и каналы, где они рассказывают об инвестициях простым языком. Бесплатный курс по инвестициям для начинающих от Тинькофф журнал   или курсы от брокера Финам, есть как платные, так и варианты без оплаты.

Смотрите финансовые обзоры и прогнозы – это удобно можно делать в разных каналах:

• Доходъ @dohod – телеграм-канал аналитиков компании «Доходъ», делающих публикации про экономику и фондовый рынок,
• Дивиденды Forever – телеграм-канал @divForever  и одноименная группа во ВКонтакте Ларисы Морозовой, известного инвестора-пенсионерки, живущей на дивиденды. Она делится своей стратегией на рынке и большим количеством полезной информации по российским компаниям,
• РынкиДеньгиВласть @AK47pfl  – телеграм-канал, где часто публикуются инвестиционные идеи и их обоснование. Не надо их копировать, вам важно понять логику процессов на рынке.
• Вредный инвестор – Youtube-канал, где простым языком в двух словах объясняются сложные биржевые понятия и разбираются компании.
• Красный циркуль – школа биржи, обучающая инвестициям и финансам.

Обратите внимание, что практически под каждой статьей вы увидите надпись «Не является рекомендацией к покупке» и это действительно так – окончательное решение о приобретении активов принимаете только вы, так как ответственность за ваши финансы лежит только на вас.

• Я боюсь!

Откройте демо-счет в приложении любого брокера, который это позволяет, и просто потренируйтесь – Сбербанк Инвестор, БКС Мой брокер, ВТБ Мои инвестиции, Finam Trade. Посмотрите, какая там есть информация по компаниям, что происходит с ценами акций на протяжении нескольких дней. Попробуйте совершить сделку. Уверяем, все совсем не страшно!

Заключение

В заключении хочется еще раз напомнить, рынок это не место для азарта. Это здравый смысл и холодный расчет. К инвестициям надо подходить взвешенно, понимая не только ожидаемые доходы, но и сопутствующие расходы. А если подкрепить это фундаментальными знаниями финансов и опытом, то ваш портфель будет приносить вам приличный пассивный доход. Не теряйте времени и начинайте инвестировать уже сегодня.