Куда вложить небольшую сумму и стоит ли начинать инвестировать с маленьким капиталом

Те, кто рекомендует не инвестировать мелкие суммы, от части правы. Ведь в первые годы существенного результата вложений не будет. Вместо того, чтобы инвестировать в ценные бумаги, часто рекомендуют инвестировать в самосовершенствование, повышать уровень дохода. А только потом инвестировать большие суммы. Таким образом, будет легче нажить большой капитал.

Однако у этого подхода есть серьезные минусы. Например, не берется во внимание сложный процент. А чем дольше вы инвестируете в ценные бумаги, тем больше денег вы в конечном итоге заработаете.

На наш взгляд, даже если ваш капитал все еще мал, вы можете и должны инвестировать. И для создания хорошего портфеля не требуется много денег. Будет достаточно 50 000 рублей.

Давайте сразу определимся: мы рассчитываем, что эти 50 000  – это не финансовая подушка, а свободные деньги. Если у вас нет финансовой подушки безопасности, лучше сначала создать ее. Так, чтобы денег хватило не менее чем на три месяца. А затем инвестировать.

Почему многие думают, что нет смысла инвестировать маленькие суммы

Если вы инвестируете небольшую сумму, даже вклады с высокой доходностью дадут небольшой результат. В первые годы точно.

Например, вы инвестируете 50 000 рублей с доходностью 20% в год. Чтобы не усложнять, давайте представим, что это без комиссий и налогов, а рентабельность стабильна.

Через год ваш капитал составит 60 000 рублей. То есть вы заработаете 10 000 рублей. Еще через год сумма будет 72 000 рублей. Это 12 000 рублей за год.

20% в год – это прекрасная доходность. Но прибыль в 10 000 и 12 000 рублей в год – это немного. Если бы вы вложили 1 000 000, прибыль составляла бы 200 000 р в первый год и 240 000 Р во второй. Это гораздо ощутимее.

Те, кто не рекомендует инвестировать небольшие суммы, обычно говорят: инвестируйте существующие деньги в себя и увеличивайте свой спрос на рынке труда. И когда вы начнете зарабатывать больше и сможете откладывать большие суммы, тогда вы будете инвестировать.

В этом есть смысл. Платные курсы, хорошие книги и т. д. Благодаря этому вы можете повысить свою квалификацию или изменить свою профессию. Это в свою очередь даст вам шанс зарабатывать больше.

В случае успеха, у вас появится возможность откладывать большие суммы, например по 20 000 рублей. Это значительно ускорит рост капитала.

Но советчики не учитывают многих моментов. Например, в случае саморазвития, в первую очередь, нужны желание и время в первую очередь. А не деньги. И никто не может гарантировать, что в конечном итоге доход значительно увеличится. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше денег вы заработаете благодаря сложному проценту.

Это правильная мысль – увеличить свой доход и инвестировать все большие суммы. Но это не значит, что небольшие суммы не подходят для инвестиций.

Почему вы можете начать инвестировать с небольшим капиталом

Даже небольшой капитал может быть инвестирован в ценные бумаги. Вот тому причины:

У вас появится  хорошая привычка. Если вы начинаете откладывать и инвестировать, вы привыкаете не тратить все свои деньги. Затем, по мере увеличения дохода вы можете потихоньку повышать уровень жизни, а также увеличивать сумму, которую вы инвестируете.

Если вы только будете ждать роста доходов, не откладывая и не инвестируя, то можете привыкнуть тратить все. Когда заработок увеличится, вы можете просто повысить уровень жизни. А инвестировать так и не будете. В результате капитала не будет.

Кроме того, снять деньги с брокерского счета и тем более с ИИС сложнее, чем ос сберегательного счета или достать из конверта. Это преимущество для тех, у кого проблемы с дисциплиной. Будет меньше риск потратить то, что накопили, на спонтанные покупки.

Вы приобретете знания и опыт. Полезно читать книги об инвестициях и проходить курсы. Но чтобы закрепить знания, их нужно применять на практике.

Даже если первоначальные инвестиции принесут убытки, вы поймете, что из себя представляют инвестиции в ценные бумаги. Лучше сначала потерять небольшой капитал, чем потом значительные суммы.

Вы также поймете, приемлемый для вас уровень риска. Без практического опыта это трудно узнать. А это очень важный фактор, который следует учитывать при создании портфеля.

Вы получите вычеты для пополнения ИИС. Есть два типа вычетов, которые позволяют вернуть 13% от суммы, которую вы внесете на счет за календарный год. Но не более 52 000 рублей в год и не больше, чем сумма налога, которую вы заплатили в бюджет.

Подробнее об ИИС читайте в статье “Инвестиционный счет ИИС. Самое полное руководство: что это, как работает и как им пользоваться, особенности”.

Деньги, которые вы вернете благодаря вычету, можете использовать по своему усмотрению. Хорошим вариантом будет вложение их в ИИС для инвестиций в ценные бумаги. И в следующем году вы получите вычет и с этих денег.

Если вы не используете ИИС и ждете, пока накопится большая сумма или увеличится доход, у вас не будет права на вычет. Как минимум за 3 года вы недополучите десятки тысяч рублей.

Между тем, даже если вы не планируете вносить деньги на ИИС, вы должны открыть его как можно раньше. Чем раньше вы откроете его, тем раньше вы сможете закрыть, не теряя права на вычет. А комиссии за ИИС без денег брокеры обычно не взимают.

Вы пускаете в ход сложный процент. Мы привели пример выше, когда при вложении 50 000 рублей под 20% годовых, через год вы получите 10 000 рублей, а еще через год 12 000 рублей. Прибыль во второй год выше, чем в первый, из-за сложного процента. Доходность начисляется не только на первоначальную сумму, но и на прибыль первого года.

20% в год – это шикарный результат. Но на него не стоит рассчитывать. С другой стороны, вы планируете регулярно пополнять свой портфель. А также, скорее всего, будете инвестировать в течение более длительного периода времени, а не двух лет.

Давайте подсчитаем, каким может быть капитал в будущем. Условия заключаются в следующем:

• В июле 2021 года вы инвестируете 50 000 рублей.
• С августа 2021 года вы вносите 5000 рублей каждый месяц.
• Чтобы не учитывать инфляцию, посчитаем, что доходность инвестиций минус инфляция стабильно равна 4% в год. Это довольно высокая доходность, которая на практике не будет стабильной: в один год будет больше, в другой – меньше. Но это только пример. Вся прибыль реинвестируется.
• Ежемесячные пополнения, вы увеличиваете на размер инфляции каждый год.
• Кроме того, посчитаем, что вы используете ИИС с вычетом типа B.

Все цифры уже скорректированы с учетом инфляции. Например, через 30 лет капитал составит 3 583 000 рублей. Это означает, что покупательная способность будет равна покупательной способности сегодняшних 3 583 000 рублей. Но в номинальном выражении сумма будет намного больше, например, 15 000 000 рублей.

Если бы расчет строился на номинальной доходности, например, 10% в год без учета инфляции, экспонента была бы еще более очевидной из-за более высокой процентной ставки. Но из-за инфляции и капитал также будет экспоненциально обесцениваться.

Чем раньше вы начнете инвестировать и чем дольше будете этим заниматься, тем больше будет заметен сложный интерес.

Достаточно ли 50 000 рублей для портфеля

Если взять за основу ETF и ПИФы, 50 000 рублей будет достаточно для создания диверсифицированного портфеля. Даже значительно меньшая сумма будет достаточной, так как доля в биржевом фонде стоит около 3000 рублей, а паи некоторых фондов можно купить за несколько рублей.

Мы не можем знать, какие у вас инвестиционные планы, на какие риски вы хотите пойти и т. д. Поэтому просто приведем пример портфеля.

Это не инвестиционный совет, и этот портфель может не подходить для вас.

Например, вам нужен долгосрочный портфель с высокой ожидаемой доходностью. При этом нежелательны снижения более 30% стоимости портфеля. В условиях кризиса фондовый рынок может упасть на 50%, поэтому доля акций в портфеле не должна превышать 60%. На оставшиеся 40% можно купить облигации и золото.

Начальная сумма – 50 000 рублей. Ежемесячное пополнение на 5000 или 10 000 рублей.

Структура портфеля из биржевых фондов и сколько денег вложить в каждую позицию вначале:

1. FXUS, акции американских компаний – 30% или 15 000 рублей.
2. FXDM, акции компаний из развитых стран за пределами США – 10% или 5000 рублей.
3. VTBE, акции компаний из развивающихся стран – 10% или 5000 рублей.
4. VTBX акции отечественных компаний -10% или 5000 рублей.
5. SBGB, ОФЗ – 15% или 7500 рублей
6. VTBB, облигации отечественных компаний — 15%, или 7500 рублей.
7. FXGD, золото – 10% или 5000 рублей.

Цена акций или пая каждого из этих фондов – от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей, то есть денег на покупку должно быть достаточно. Однако могут возникнуть трудности с тем, чтобы  всегда точно соблюдать доли активов в портфеле.

Например, 13 апреля 2021 года одна акция фонда FXUS стоила примерно 5800 рублей. А в примере в начале инвестиций в этот фонд необходимо инвестировать 15 000 рублей. Вы не можете купить три акции FXUS, потому что тогда потребуется 17 400 рублей. А если купить две – останутся «лишние» деньги, т.к. это составит 11 600 рублей.

Может быть аналогичная проблема при внесении средств. Если вы пополняете счет на 5000, то можете купить только часть необходимых активов. Например, фонды облигаций, и денег на все фонды будет недостаточно.

Но эту проблему можно решить. Например, вы можете изначально купить две акции FXUS, а оставшиеся 3400 рублей пусть просто хранятся на счете. Или их можно временно инвестировать в фонды денежного рынка FXMM или VTBM. В следующий месяц, когда вы внесете средства, их уже может быть достаточно для покупки FXUS.

Кроме того, вы можете вносить не по 5000 каждый месяц, а каждые два месяца по 10 000 рублей. Или 15 000 рублей каждые три месяца. Таким образом, будет легче покупать активы и придерживаться желаемой структуры портфеля. А чтобы деньги работали, их можно хранить на сберегательном счете или на карте с процентом на остаток.

Некоторые фонды могут быть заменены аналогами с более низкой ценой акции или пая:

• Вместо FXUS можно использовать TSPX или VTBA — другие фонды акций США.
• Золотой фонд FXGD можно обменять на TGLD или VTBG.
• Если вы заинтересованы в акциях технологических компаний FXIT, но смущены ценой около 10 900 рублей за акцию, то FXIM будет идеально подходить вместо него. Он отличается от FXIT только ценой акций – около 90 рублей за штуку.

Вы сами решаете, что выбрать. Ваше портфель, безусловно, будет отличаться от того, что мы предлагаем, и, возможно, такая проблема никогда не возникнет.

Резюме

Если кто-то говорит, что нет смысла инвестировать небольшие суммы, он обычно подразумевает,  что от этого не будет значительного результата в ближайшее время. Вместо этого рекомендуют вкладывать деньги в себя, начинать зарабатывать больше, а затем инвестировать.

Зарабатывать больше, откладывать больше и инвестировать – верный совет. Но начинать инвестировать целесообразно с небольшого капитала, не дожидаясь роста доходов. По крайней мере, если у вас есть финансовая подушка, и у вас нет кредитов.

Если вы станете инвестировать даже с небольшой суммой, то обретете хорошую привычку и лучше поймете, как работает рынок ценных бумаг. Только личный опыт поможет вам узнать степень риска, к которой вы готовы. А также вы пускаете в ход сложный процент: чем раньше вы начинаете инвестировать и чем дольше вы это делаете, тем очевиднее результат.

50 000 рублей достаточно для создания хорошо диверсифицированного портфеля. Можно даже начать с гораздо меньшей суммы.

Из-за того, что акции в некоторых фондах дороги, могут возникнуть неудобства. Например, цена акций FXUS составляет примерно 5800 рублей. Но выход есть: пополнять портфель раз в несколько месяцев на более крупные суммы или выбирать более дешевые аналоги дорогих акций.